Gastos bancarios: Bercy intenta tranquilizar a los bancos y a los consumidores sobre los descubiertos

Tranquilizar lo más posible sobre las futuras normas relativas a los descubiertos bancarios que se espera se apliquen dentro de un año. Esta fue la misión del Ministro de Economía y Finanzas que invitó urgentemente, el martes por la tarde, a asociaciones de consumidores y de solidaridad, así como a representantes de los bancos.

Todos abandonaron Bercy con la promesa, reiterada por Roland Lescure, de que se iniciaría un trabajo conjunto sobre los textos de aplicación para garantizar que la aplicación de estos cambios en noviembre de 2026 no perturbaría ni la vida de los banqueros ni la de los clientes.

“Bomba social”

En el contexto de un “Aumento generalizado de los precios bancarios, superior a la inflación” En 2025, según el último estudio anual de la asociación CLVC (Consumo, vivienda y entorno de vida), cualquier ajuste de las condiciones para la concesión de un descubierto podría resultar altamente inflamable.

Sin embargo, la transposición al Derecho francés de una directiva europea relativa a los contratos de crédito al consumo (CCD2), votada por el Parlamento Europeo a finales de 2023, ofrece el combustible. Especialmente cuando esta transposición se realiza mediante ordenanza, lejos, por tanto, de cualquier control democrático, como votaron los diputados del bloque central y de la derecha en abril.

El 29 de octubre, la líder de los diputados rebeldes Mathilde Panot denunció en la Asamblea un “nuevo golpe” de Macronie, y estas órdenes establecen un “permiso para prohibir sobregiros bancarios, ya que tendrás que preguntarle a tu banquero a partir de noviembre de 2026 si es posible tener uno, el banquero verificará tus ingresos y tus gastos para autorizarlo o no”. es un “bomba social”mientras “Más del 22% de los franceses están en descubierto el día 16 del mes”, reprendió al funcionario electo.

De hecho, la directiva pretende armonizar las normas aplicables a los créditos al consumo en los Veintisiete, para “facilitar el desarrollo de actividades (bancarias) transfronterizas”. En este contexto, las autorizaciones de descubierto se consideran créditos encubiertos respecto de los cuales la Directiva se esfuerza por unificar prácticas, con el fin de “fortalecer la confianza y la protección de los consumidores”.

Queda por ver las consecuencias reales de la transposición de la directiva en Francia. Aquí es donde reside la vaguedad. No hay cambio para descubiertos de más de 200 euros y más de un mes, ya controlados por su banquero, y para los cuales ya se aplican las normas de crédito al consumo.

“Comisiones de gestión” y “mínimo fijo”

Esto cambia, en cambio, para los descubiertos inferiores a 200 euros y cuya duración sea inferior a un mes, porque las normas de crédito al consumo se aplicarán a partir de noviembre de 2026. En caso de sobreendeudamiento o ingresos considerados demasiado bajos, el descubierto podría denegarse.

Lo que preocupa a la Federación Francesa de Bancos, preocupada por estos “complejidades innecesarias” lo que obligará a los clientes a proporcionar información adicional a su asesor para resolver su situación. Los establecimientos, sin embargo, no se concentraron en “honorarios administrativos y/o gastos de gestión”ni en el “débito con interés mínimo fijo” vinculados a la autorización de descubiertos, que siguen vigentes alrededor de una cuarentena de ellos según el informe 2025 del Observatorio de Tipos Bancarios.

Esto a pesar de las alertas lanzadas por este mismo observatorio en 2023, que hicieron decir 60 millones de consumidores que un cliente pagaría “máximo 1,30 euros por agios” por un descubierto de 400 euros durante una semana, cuando otra, “Quien tenga un descubierto de 1 euro por un día pagará 7 euros de comisión por descubierto si es cliente de BNP o Société Générale, y hasta 16 euros en Banque Populaire Occitane”.

Para las asociaciones de defensa de los consumidores, la transposición de la directiva equivale a seguir un camino estrecho, entre el necesario refuerzo de la protección del cliente y la preservación de un “flexibilidad de gestión”. La Unaf (Unión Nacional de Asociaciones de Familias) teme que con una transposición de directiva mal construida, “Muchas cuentas (van) “en números rojos”, o en sobregiros no autorizados. Es en esta situación que los costos de incidentes se acumulan fuertemente”, y que el “También podrían haber más archivos” individuos en dificultad. Por lo tanto, la asociación pide que se refuerce otra medida contenida en la directiva.

El que “pide a los bancos y empresas financieras que orienten, desde el 1^ejem Enero de 2027, cualquier cliente con dificultades de pago a servicios independientes de asesoramiento sobre deudas ».